当前，变味表我国的金融消费者权益保护存在的突出问题不容忽视。

按照央行的分类，童智大型银行指的是资产总量大于等于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）,包括工行、童智建行、农行、中行、国开行、交行和邮政储蓄银行，中小银行指本外币资产总量小于2万亿元的银行。变味表责任编辑：孟俊莲主编：张志伟。

童智这导致M2-M1剪刀差急剧收窄。流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，变味表导致信用扩张效率下降和M1偏低。从以上可以看出，童智可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。

从以上数据看出，变味表中小银行存款增速并未如我们预料的那样，变味表大银行存款增速下降，小银行存款增速上升，数据揭示的趋势恰恰相反：2022年以前，小银行存款增速远远高于大银行，2022年大小银行增速相若。以上央行的划分有个问题，童智股份制银行里的招商银行、童智兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行等事实上存款利率跟国有大型银行差不多，他们的存款数据被统计在中小银行里，对于以上数据有干扰，中小银行的存款增幅的下降可能更加严重一些。

由于银行体系明显扩张信贷和资产，变味表贷款创造存款，最终导致社会总存款和M2高增。

如果说小银行的存款利率高，童智企业会把存款存入小银行，童智然后小银行去买债的话，那么这几年小银行的存款增速会提高，大银行的存款增速会下降，那么我们可以通过中小银行这几年存款增速情况进一步验证。而中小银行在存款利率下调后，变味表3年期、变味表5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

童智责任编辑：孟俊莲主编：张志伟。再或者2022年前，变味表中小银行之间利差过大，变味表可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

从以上数据看出，童智中小银行存款增速并未如我们预料的那样，童智大银行存款增速下降，小银行存款增速上升，数据揭示的趋势恰恰相反：2022年以前，小银行存款增速远远高于大银行，2022年大小银行增速相若。其中，变味表2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。